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Cuentas de Gastos Médicos: Un Complemento para un Seguro Médico


Los consumidores (y las aseguradoras, también) siempre están al acecho de maneras para ahorrar dinero en los planes médicos. Las Cuentas de Gastos Médicos (CGM) fueron desarrolladas con este objetivo en mente y ofrecen un número de oportunidades únicas.

En abril de 2008, unos 6.1 millones de personas se habían matriculado en los dos diferentes tipos de CGM que en ese entonces ofrecían: cuentas de gastos flexibles y cuentas de ahorros médicos.

Bajo ambos tipos, puede ahorrar dinero para compras de asistencia médica o relacionadas con la salud y también le dan mucha flexibilidad de cómo gastarlo.

Los planes individuales específican exactamente qué planes cubrirán. Generalmente, las cuentas de gastos médicos se pueden usar para pagar lo siguiente:

  • Su cuota de visitas al consultorio médico (también conocida como "copagos")
  • Su cuota del costo de fármacos de prescripción o medicinas que no estén cubiertas bajo su plan de medicamentos
  • Lentes de contacto
  • Vacunas contra la gripe
  • Dispositivos de audición
  • Aspirina y otros medicamentos sin receta
  • Cuidado dental que no esté cubierto por otro seguro
  • Asistencia médica mental
  • información médica
  • Anticoncepción y otros servicios reproductivos
  • Acupuntura
  • Cuidado homeopático

En algunos casos, la cuenta cubrirá gastos, tales como aire acondicionado médicamente necesario, dispositivos electrónicos adaptados especialmente, clases de baile requeridas como terapia, hipnosis , etc. Y algunos planes se pueden usar para pagar la puericultura y el cuidado de adultos que son sus dependientes. Para una lista completa de servicios cubiertos, verifique con el plan individual.

Aparte de lo que cubren, las cuentas de gastos flexibles y cuentas de ahorros médicos tienen algunas diferencias muy importantes.

Cuentas de Gastos Flexibles
Cómo Funcionan

Las cuentas de gastos flexibles pueden ser ofrecidas por su empleador además de su plan médico regular. Son también conocidas como "planes estilo cafetería (flexibles)" porque, es como si estuviera seleccionando comida de una barra de cafetería, le ofrecen una mayor variedad de opciones de cobertura (mayor flexibilidad) que la mayoría de los planes médicos.

Cuando se inscribe en una cuenta de gastos flexibles, necesita seleccionar sus opciones de asistencia médica para el año siguiente (comenzando el 1 de enero) durante una temporada de matriculación abierta al final del año anterior. En este momento, estipula la cantidad de dinero que quiere deducido de su sueldo cada mes (antes de que los impuestos sean retirados) y colocado en su cuenta de gastos flexibles, el cual será para pagar sus cuentas médicas durante el año. Escoja esta cantidad prediciendo el costo de cualquier servicio médico o productos que espera acumular a lo largo del año, incluyendo el costo de los medicamentos sin receta, terapia, etc. Otra vez, no paga impuestos sobre estas deducciones y eso es de donde vienen los ahorros. Pero esto es un trato que" lo usan o lo pierden ": Si no usa todo el dinero, pierde el derecho, porque no está revaluado cada año.

Otra ventaja de las cuentas de gastos flexibles es que puede gastar la cantidad total de lo que estará invirtiendo para el año (en deducciones mensuales de su sueldo) antes que lo haya invertido todo.

Puntos de Cautela

Necesita planear bien y ser organizado para beneficiarse de una cuenta de gastos flexibles. Primero, necesitará tener buenos registros de lo que ha gastado en asistencia médica a lo largo de los años, para que pueda hacer un cálculo preciso de cuánto gastará durante el siguiente año. Esta es la cantidad que estará deduciendo de su sueldo; sin esperanzas de verlo otra vez para fines distintos de su atención médica. Y no puede cambiar la cantidad de su deducción mensual hasta el siguiente periodo de matriculación abierto, incluso si descubre que ha estimado la cantidad equivocada.

Además, necesita llevar la cuenta de todo lo que gasta en servicios médicos y productos y presentar todos sus recibos. El total de estos recibos después será sustraído de su cuenta de gastos flexibles y le será reembolsado. Bajo algunos tipos de cuentas de gastos flexibles, se le da una tarjeta de crédito para la cuenta para que no tenga que gastar efectivo adicional, pero esto aún requiere que usted guarde registros.

Cuentas de Ahorros Médicos
Cómo Funcionan

Las cuentas de ahorros médicos están generalmente diseñadas para gente joven sana, que quiere planificar y acumular sus ahorros a lo largo de los años. Como con la cuenta de ahorros flexible, usted (o su empleador) contribuyen a su cuenta de ahorros médicos y las contribuciones son deducibles de impuestos.

A diferencia de las cuentas flexibles, sin embargo, el dinero sin usar se evalúa cada año y también gana interés. Las tasas de interés son normalmente establecidas por el asegurador que mantiene la cuenta para el empleador o el individuo. Estas tasas son arbitrarias, pero la mayoría parecen caer en el rango de lo que una persona podría conseguir en un CD al año en un banco.

Las ganancias pueden ir para su empleador si su compañía patrocina el plan, pero estas cuentas también están disponibles de manera privada si usted es auto-empleado.

Usted es apto para la cuenta de ahorros médicos si también tiene un plan médico "deducible alto", uno que requiera que pague un cantidad relativamente alta cada año antes de que repunte la mayor parte del costo. El deducible mínimo para calificar legalmente por una cuenta de ahorros médicos es $1,000 dólares para un individuo (mientras que algunos deducibles son tan altos como $5,000 dólares).

La razón detrás de este requerimiento es que los planes con deducibles altos usualmente tienen bajos copagos de visitas al consultorio médico y primas mensuales más económicas (pagos). Esto asciende a ahorros añadidos por encima de lo que usted ahorra invirtiendo el dinero exento de impuestos.

Puntos de Cautela

Las cuentas de ahorros médicos ahorran su dinero siempre que permanezca bien por un tiempo después de que se inscribió con ellos y asuma que gasta prudentemente en cualquier cuidado que necesita en el camino. Con esto en mente, estas cuentas generalmente incluyen información sobre vivir una vida saludable y adquirir atención sabiamente.

Pero si algo sale mal, podría ser devastador, especialmente para alguien que tiene bajos ingresos. Una lesión o enfermedad no pueden cancelar la cuenta, pero puede costar miles de dólares adicionales antes de que satisfaga sus "desembolsos máximos" o lo que será responsable de pagar en general en deducibles, copagos y otros gastos antes de que su plan de seguros pague el resto.

Si usa cualquier dinero de la cuenta de ahorros médicos sin usar por otras razones diferentes a gastos médicos, tiene que pagar impuestos por esto y se agrega una multa. Sin embargo, después de que esté matriculado en Medicare, no será multado si lo hace, aunque aún será gravado.

Al final, con buena planeación y un poco de suerte, una cuenta de ahorros médicos puede ponerlo adelante. Pero elabore las cosas cuidadosamente y considere su riesgo de enfermarse o lastimarse antes de que se inscriba.

RESOURCES:

Health Savings Accounts
United States Department of the Treasury
http://www.treasury.gov/

US Department of Labor
http://www.dol.gov/

CANADIAN RESOURCES:

Healthy U
http://www.healthyalberta.com/

Insurance-Canada.ca
http://www.insurance-canada.ca/

Referencias:

HAS frequently asked questions. United States Department of the Treasury website. Disponible en:
http://www.treas.gov/offices/public-affairs/hsa/faq_contributing.shtml#hsa3 . Updated Abril 2007. Accedido Agosto 26, 2008.

Health spending accounts. Bureau of Labor Statistics, US Department of Labor website. Disponible en: http://www.bls.gov/opub/cwc/cm20031022ar01p1.htm#appendix . Updated Diciembre 2003. Accedido Agosto 26, 2008.

HSAs: top ten questions. US Office of Personnel Management website. Disponible en: https://www.fsafeds.com/fsafeds/faq.asp#tt2 . Accedido Agosto 26, 2008.

Robinson JC. Health savings accounts: the ownership society in healthcare. N Engl J Med . 2005;352:1199-1202.

Savage T. Health savings accounts great plan for health care. Chicago Sun-Times . Disponible en: http://www.suntimes.com/output/savage/cst-fin-terry223.html . Published Enero 22, 2004.



Last reviewed June 2010 by Brian Randall, MD

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